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医療保険の選び方

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医療保険とは?

 「医療保険」は、病気やケガの治療にかかる医療費をカバーする保険です。「公的保険」と「私的保険」の2つに分かれており、「公的保険」は政府や健康保険組合が保険者となるもの、「私的保険」は民間の保険会社が販売する任意加入の保険になります。

 このうち、公的保険は、会社員なら「健康保険」、自営業・アルバイトなら「国民健康保険」、また専業主婦・未就業の子供・定年退職者の場合は、扶養者が加入する公的保険の扶養範囲内に…と、ほとんどの方がなんらかのかたちで加入しています。

 しかし、病気やケガの備えとして、これらの公的保険のみでは不安に思われる方が多いことも事実です。
 その理由は、公的保険が、おもに治療にかかる費用の一部をカバーするもので、加入者の自己負担分となる医療費や、入院中に必要となるその他の出費(家賃、光熱費、扶養家族がいる場合はその生活費など)を、充分にはまかないきれない点にあります。
 このような事情を踏まえて、公的保険の補助的役割を果たすのが、私的な医療保険です。入院や手術の際には給付金が支払われ、休業中の生活をサポートしてくれます。

 保険の見直し講座・第4回は、この「医療保険」にスポットを当てて、医療保険選びのポイント、見直しの際のポイントを見ていきます。

医療保険の選び方と見直しのポイント1

「貯蓄型」と「掛け捨て型」なら保険料の安い「掛け捨て型」が有利
 医療保険は、大きく「貯蓄型(ボーナス型・積立型)」と「掛け捨て型」に分かれます。
 「貯蓄型」は、解約や満期で一定額の保険料が払い戻されるタイプ。「掛け捨て型」は、保険期間中に入院・手術などで給付金が支払われない限りは払い戻しのないタイプです。
 一般的に、払い戻しがある「貯蓄型」は保険料が高く、払い戻しのない「掛け捨て型」は保険料が安い傾向があります。

 医療保険では、「貯蓄型」と「掛け捨て型」のどちらを選ぶかが最初のポイントになりますが、おすすめは「掛け捨て型」です。
 「貯蓄型」は、保険料が無駄にならないことを特徴にしているものの、支払った保険料は銀行預金のように自由に引き出すことはできません。また、医療保険のものは、その他の貯蓄商品に比べると、利率もそれほど良くないと言えます。

 貯蓄をする場合は、医療保険を利用するよりも、銀行や証券会社などに別の貯蓄用口座を用意したほうが、資産を管理しやすく、また、利率の良い金融商品(定期預金やMMFなど)を利用することもできます。
 このため、医療保険は安い「掛け捨て型」を選んでできる限り月々の保険料を抑え、浮いた保険料分を貯蓄に回していくのが賢い方法です。

医療保険の種類

「終身型」と「定期型」は貯蓄の有無で選択を
 医療保険は、「貯蓄型」「掛け捨て型」のほかにも「終身型」と「定期型」に分かれます。

 「終身型」は、死亡時まで保障が続き、加入時の保険料がそのまま据え置かれるもの。
 「定期型」は、一定の保険期間(10年など)が設けられ、この期間が終了すると、保険契約と保険料が更新されるものを言います。

 また、「終身型」は、60〜80才までに保険料を払い込む「短期払い」と、死亡あるいは所定の障害状態にならない限り保険料の支払いが発生する「終身払い」に分かれます。

 これらの医療保険のうち、どのタイプを選択するかは、医療保険以外の貯蓄の状況によります
 「定期型」は、加入時の保険料が「終身型」よりも安くなりますが、保険期間が終了すると自動で契約が更新されるタイプが多く、更新後の保険料は更新前よりも高くなります。
 しかし、働き盛りのあいだだけ保障を手厚くし、老後の医療費は貯蓄でまかなうのであれば、保険料が安く、保障が充実している「定期型」はおすすめです。

 一方、同じ保険をずっとかけ続ける場合は、保険料の変動がない「終身型」を選んだほうが、「定期型」よりも総支払額を抑えられる可能性が高くなります
 また、「終身型」の「短期払い」と「終身払い」では、早期に保険料を払い込んでしまう「短期払い」のほうが、月々の保険料は高くなります。
 定年後の収入に不安を感じて「短期払い」を選ぶケースも見られますが、今後、医療技術の発達とともに新たな治療法が出てきた場合、従来の医療保険が対応できるかどうかは不確定でもあり、当面は保険料の安い「終身払い」を選んで、老後に備えた貯蓄を優先するのが無難でしょう。

保険料と家計のバランスも大切に
 医療保険の加入・見直しをする際は、家計に占める保険料の割合も考えておく必要があります。
 適正な保険料はライフスタイルによって異なります。ひとり暮らしのシングル世帯で月収の約5%、小さな子供のいる家庭であれば10%、自営業ならば12%がおおよその目安です。

ライフスタイル別、月収に占める保険料の目安
シングル(親と同居) 3%
シングル(ひとり暮らし) 5%
子供のいない家庭
(妻は専業主婦かパート)
5%
子供のいない共働き家庭、
小学生〜大学生の子供がいる家庭
8%
小学生以下の子供がいる家庭、
家賃・住宅ローン支払いのない家庭
10%
自営業の家庭 12%
医療保険の選び方と見直しのポイント2

医療保険はここをチェック!
 「定期型」や「終身型」といった医療保険のタイプや、おおよその保険料を決めたあとは、具体的な保険商品選びが始まります。
 各保険会社が販売する医療保険を、できれば数社ほど、資料請求をして比較すると良いでしょう。
 医療保険を選ぶ時にチェックしたいポイントは、おもに以下の3点です。

医療保険の商品はここをチェック!ゝ詆婉眛額∧歉祿始日1入院当たりの保障限度日数

‘院給付日額
 入院した場合に、1日あたりいくらの給付金を受け取ることができるかを示したものが「入院給付金日額」です。
 3,000円、5,000円、1万円などのプランが一般的で、支給金額が大きくなるほど、保険料も高くなります。
 入院治療に必要となるお金は、通常、1日5,000円程度と言われます。独身者や専業主婦、子供のいない共働き夫婦の場合は、この必要額(5,000円)をひとつの目安にするとよいでしょう。
 また、自営業の場合や扶養家族のいる世帯では1万円前後が適当とされており、これは、公的保険の制度の違い(※)や、「入院中も扶養家族の生活費が必要」といった理由によるものです。

ライフスタイル 性別 入院給付日額の目安
子供なし 独身 男・女 5,000円
共働き家庭 男・女 5,000円
子供あり 会社員・公務員 男・女 5,000円〜1万円
自由業・自営業 1万円
5,000円〜1万円
専業主婦(主夫) 男・女 5,000円〜1万円
ひとり親 男・女 1万円

※健康保険加入者は、疾病休業中、「傷病手当金」として収入の一部を給付金で受けとることができますが、自営業者・アルバイトが加入する国民健康保険にはこの制度がないため、休業期間中の収入がまったくなくなってしまう可能性があります。

∧歉祿始日
 「保障開始日」とは、入院給付金の支払いが開始される日を指します。「日帰り入院から保障するタイプ」や「入院5日目から保障するタイプ」などが代表です。現在は、医療機関の傾向として4日以内の短期入院が増えていることもあり、日帰り入院から保障するタイプが人気です。

1入院当たりの保障限度日数
 1回の入院で何日間の入院給付金が支給されるかを示すのが、「1入院当たりの保障限度日数」です。代表的なプランは、60日、120日、180日などで、限度日数の長いものほど保険料が高くなります。
 長期入院は医療費もかさむため、保障限度日数は長いものを選択したいところですが、『平成17年度厚生労働省・患者調査』によると、入院患者のうちの約80%が30日以内に退院している、とのデータがあります。
 つまり、長期入院の頻度はそれほど高くなく、保障限度日数の長いプランを選択しても、有効に働く可能性が少ないことがわかります。
 長期入院のよくあるケースは、脳卒中や心筋梗塞といった生活習慣病などです。医療保険の中には、生活習慣病の場合のみ、保障限度日数を引き上げる保険もあります。

 医療保険を比較

 それでは、代表的な保険会社の医療保険を比較してみましょう。
 ほとんどの医療保険では「入院給付日額」や「保障限度日数」を選択することができ、シングル〜自営業世帯までの幅広いニーズに対応しています。
  特に「オリックス生命」は、長期入院になるケースの多い生活習慣病で1入院あたりの保障限度日数を2〜3倍に設定手術給付金も入院給付日額の一律20倍保険料も業界最低水準と、非常に充実した保障内容となっています。

    アフラック
『EVER(エヴァー)』
オリックス生命
『新CURE(キュア)』
アクサダイレクト生命
(旧ネクスティア生命)
『カチッと医療』
    アフラック『EVER(エヴァー)』 オリックス生命『CURE(キュア)』 SBIアクサ生命『カチッと医療』
保障期間   終身 終身 10年
保障内容 入院保障
  入院給付日額 5,000円〜5万円 5,000円、1万円 5,000円〜1万5,000円
  保障開始日 日帰り入院〜 日帰り入院〜 日帰り入院〜
  1入院あたりの
保障限度日数
最高60日 60日
七大疾病病は120日
三大疾病病は支払日数無制限
60日
  手術保障
  手術給付金 手術の種類によって
入院給付日額の
5倍〜40倍
入院中:1回につき10万円、20万円
外来 :1回につき2.5万円、5万円
入院給付日額の10倍
回数の限度なし
保険料試算※ 30歳(男性) 5,880円 3,052円 1,680円
  30歳(女性) 6,650円 3,302円 同上
    GO! GO! GO!

 ※終身払い、日額1万円〜、限度日数60日、特約なし(原則)で加入した場合の月額保険料

 保障内容と家計のバランスを吟味して、より良い医療保険選びを

 医療保険の選び方、いかがでしたでしょうか。
 病気やケガへの備えは、ライフスタイルを問わず、誰もが一生必要とするものですね。
 医療制度の改革や少子高齢化など、社会生活の変化にともなって、公的保険のみでは不安がささやかれていることもあり、医療保険の重要性は、今後も一層、高まっていくことでしょう。

 医療保険をぶ時は、保障内容と保険料、貯蓄とのバランスが大切です。高額な保険料で家計を圧迫してしまったり、不充分な保障でいざという時に困ってしまうことのないよう、ポイントを押さえた賢い医療保険選びをしていきましょう。

 

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